+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Почему основной долг по ипотеке растет

Почему основной долг по ипотеке растет

Если да, то наверняка обращали внимание на таблицу в кредитном договоре — детализацию ежемесячных платежей, деление их на проценты и основной долг. Таблица эта выглядит странно — вместо ожидаемого совпадения чисел ведь вы наверняка платите одинаковую сумму каждый месяц там не сыскать и двух похожих: сумма процентов постепенно снижается от начала к концу срока кредитного договора, а сумма выплат по основному долгу, напротив, растет. Эта невинная банковская шалость, не имеющая никакого значения при выплате долга в течение всего срока договора, оборачивается обманом и мошенничеством при попытке досрочного погашения кредита. Минута арифметики Рассмотрим простой пример с округленными числами. Ежемесячная выплата, таким образом, — тысяч рублей. Задача — выяснить, во что вам обойдется эта ипотека, если после пяти лет вы решите погасить кредит досрочно и выплатите всю оставшуюся часть долга, чтобы сэкономить на процентах.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Долг платежом страшен. Гасим ипотеку аннуитетно и дифференцированно

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ИПОТЕКА С УМОМ. Как взять ипотеку и не пожалеть? - квартиры в ипотеку 2019 год. Выгодные ли условия?

Когда нет возможности отказаться от ипотеки Ипотечный кредит привлекателен тем, что его условия предусматривают невысокую процентную ставку и длительный срок возврата. Покупка недвижимости весьма затруднительна без сторонней помощи — мало у кого найдётся вся сумма по сделке сразу.

Поэтому ипотечные кредиты становятся всё более популярными. Однако именно ипотечные кредиты по степени риска образования просроченной задолженности занимают одну из лидирующих позиций. И именно потому, что они долгосрочные — от 10 до 30 лет.

За это время многое может измениться, в том числе — материальное положение созаёмщиков. И нередко они переходят в статус должников. Если вы сами разбираете свой случай, связанный с долгом по ипотеке, то вам следует помнить, что: Все случаи уникальны и индивидуальны.

Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата. Возможность положительного исхода зависит от множества факторов. Типичные ошибки заёмщиков - будущих должников Процедура покупки жилья по ипотечному кредиту строится на строгом соблюдении сроков и требований банка.

Поэтому перед тем, как приступить к оформлению такого кредита, следует продумать, насколько реальны возможности регулярного возврата денег банку и какие вообще планы на годы действия кредита.

Конечно, предусмотреть кризис экономики невозможно, но собственные силы рассчитать вполне реально. Поэтому первой ошибкой является необдуманность и торопливость, с которой оформляется кредит.

Большинство заёмщиков не думают о будущем и спешат поскорее заключить сделку с продавцом приглянувшейся квартиры, пока кто-то другой не перекупил. На этой стадии очень большую роль играют сопровождающие сделку риэлторы, которые создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности задуматься и просчитать.

И это вторая ошибка — пойти на уступку посреднику и полностью положиться на его действия. Очень часто заёмщик надеется на профессионализм сотрудников банка и риэлторов и подписывает все документы, не читая.

Главное, что откладывается в сознании в ходе процедуры оформления ипотеки — это размер кредита и сумма ежемесячных платежей. И только когда заёмщики становятся собственниками купленного жилья, они получают возможность более детально рассмотреть условия кредитного договора, закладной и приложений к договору.

По статистике, первый год кредит погашается своевременно и без просрочек. Второй год уже ответственность созаёмщиков снижается — счет, с которого производится удержание по кредиту, пополняется с нарушением сроков и объёма.

Платежи на ссудный счёт поступают нерегулярно, и по нему образуется просроченная задолженность. Причины образования задолженности Если не рассматривать распространённые причины просрочки потеря работы, уменьшение заработка и т.

То есть — совершение указанных выше ошибок. При оформлении ипотеки банк рассчитывает совокупную платёжеспособность созаёмщиков, и когда клиенту озвучивается размер ежемесячного платежа в счёт погашения ипотечного кредита, он не кажется непосильным.

Однако кроме такого платежа у заёмщика ещё появляются иные обязательства: Необходимо оплачивать коммунальные услуги за ипотечное жильё, которые дорожают каждые полгода. Раз в год необходимо продлевать договор страхования предмета ипотеки.

Таким образом, ежемесячные расходы на ипотечное жильё существенно увеличиваются, ежегодная страховка проделывает брешь в семейном бюджете — и вот уже фиксируются первые просрочки по кредиту.

Если один раз допустить просрочку, долг растёт как снежный ком — на сумму ежемесячного платежа начисляются просроченные проценты, пени и неустойка, предусмотренные кредитным договором.

И выбраться из этой долговой ямы бывает очень сложно. Ещё одной причиной долга по ипотеке является развод. Когда распадается семья, то совместных доходов больше нет, следовательно, бремя погашения кредита обычно ложится на того из супругов, у которого есть финансовая возможность платить.

Редко случается, чтобы супруги договорились о добровольном долевом внесении сумм ежемесячного платежа хотя именно такой вариант при разводе является идеальным , поэтому длительные разбирательства при бракоразводном процессе, как правило, отодвигают кредитные обязательства на задний план.

Что и порождает просроченную задолженность и ответственность за нарушение сроков платежа. Что делать, если по ипотечному кредиту образовался долг? Когда созаёмщики узнают о размере задолженности, которую необходимо погасить, чтобы вернуться в график платежей по договору, ситуация заходит в тупик.

Потому что неустойка и пени на просроченную сумму получаются очень высокими. И если было сложно найти сумму ежемесячного платежа по ипотеке, то погасить образовавшуюся просроченную задолженность и внести плановый платёж становится практически невозможно. Обычно в случаях непредвиденных изменений в материальном положении заёмщика банки могут сделать реструктуризацию кредита.

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого в течение нескольких месяцев заёмщик платит только проценты.

То есть, сумма основного долга не уменьшается. Но и банк не применяет по отношению к должнику финансовую ответственность в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки, предусмотренных договором.

Поэтому если материальные трудности носят временный характер, то реструктуризация позволит сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность. Но если финансовой возможности тянуть ипотеку нет и улучшений в материальном положении не предвидится, то лучше отказаться от ипотеки.

И чем быстрее будет принято решение, тем меньше вырастет задолженность. Как отказаться от ипотеки? Если ипотечная квартира больше не приносит лишь одни проблемы, то одним из вариантов избавиться от этого бремени будет поиск покупателя.

То есть, ипотечную квартиру надо продать. Конечно, заложенную в банке квартиру продать сложно. Но возможно! Главное, чтобы покупатель был осведомлён о предмете купли-продажи. Первый вариант — когда у покупателя имеются собственные средства на покупку жилья.

В этом случае сделку можно провести без участия кредитора. То есть, не спрашивая у него разрешения на продажу. Обсудить проблему с юристом В этом случае договор купли-продажи квартиры будет не совсем обычный — в нём необходимо отразить специфические условия, например, то, что покупаемая квартира находится в залоге у кредитора.

Расчёт между сторонами осуществляется следующим образом: денежные средства в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору передаются покупателем продавцу перед подписанием договора ещё лучше, если покупатель направит эти деньги на счёт продавца, с которого осуществляется списание средств по кредиту — и это необходимо подробно изложить в договоре : денежные средства в размере остатка по стоимости квартиры будут переданы продавцу в день подачи документов на государственную регистрацию перехода права на покупателя.

Что это даёт? По сути, покупатель в качестве аванса предоставляет деньги в размере остатка долга по кредиту. Кредит гасится, банк и заёмщик снимают с квартиры обременение в виде ипотеки — и объект недвижимости свободен для перехода права на покупателя. И уже свободный от притязаний третьих лиц он становится собственностью покупателя.

Причём в этом случае совсем не обязательно несколько раз подавать документы в регистрирующий орган. Можно в один день и в один визит снять обременение и сразу зарегистрировать сделку с покупателем.

Этот вариант и по времени, и по затратам сил и нервов самый оптимальный. Второй вариант — когда покупатель привлекает кредитные средства. Бывает и такое. В банках это называется повторное кредитование. То есть, заёмщик находит покупателя на ипотечную квартиру, сообщает об этом кредитору.

Кредитор, меньше всего заинтересованный в образовании просроченной задолженности, охотно кредитует покупателя на покупку ипотечной квартиры, если, конечно, клиент соответствует требованиям, предъявляемым к заёмщикам по ипотечным продуктам.

В данном случае в сделке принимает участие и сам кредитор, который выдаёт письменное согласие на переход права собственности. Несмотря на краткое описание этой процедуры, занимает она достаточно много времени, которое потребуется на оформление кредита для покупателя Когда нет возможности отказаться от ипотеки Если с продажей квартиры не получается, то остаётся единственный вариант, предусмотренный кредитным договором, — это обращение банком взыскания на предмет залога.

Поскольку при образовании задолженности по ссудному счёту банк начисляет проценты, неустойку и пени, сумма платежа растёт ежедневно. Поэтому во избежание излишних начислений по финансовой ответственности решение об обращении взыскания на ипотечную квартиру следует принять как можно быстрее, обсудив с банком возможность скорейшей реализации квартиры.

Право кредитора предъявить требование к должнику возникает в момент образования просрочки по ссудному счету. А вот требование об обращении взыскания на предмет ипотеки банк может предъявить не ранее, чем через три месяца с момента появления просроченной задолженности и только в том случае, если размер долга составляет меньше пяти процентов от стоимости ипотечного жилья.

Взыскание долга по ипотеке и обращение взыскания на жильё будет проводиться только в судебном порядке. В этом случае на должника будет возложена обязанность не только погасить долг по самому кредиту, но ещё и возместить банку расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд.

А учитывая цену такого иска, судебные расходы могут составить немаленькую сумму. Последствия появления долга по ипотечному кредиту всегда неприятные. С момента обращения взыскания на ипотечное жильё все права собственников на него утрачиваются в силу закона.

А вот обязанности по оплате за содержание жилого помещения сохраняются, потому что они возлагаются на собственника жилищным законодательством и прекращаются только вместе с прекращением права собственности. Поэтому чем дольше будет проводиться реализация заложенного жилья, тем дольше будут сохраняться за должником обязательства по внесению платы за содержание жилого помещения.

И порой в момент, когда бывший заёмщик остаётся без жилья, с долгами перед банком, к нему могут предъявить претензии ещё и коммунальные службы. Поэтому перед тем, как связать себя обязательствами с банком, заключив кредитный договор на покупку жилья, следует очень серьёзно рассмотреть свои возможности по многолетнему денежному обязательству.

В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Может быть полезно: - Ипотека, несколько советов по выбору Рейтинг этой статьи 5 баллов. Ипотека, несколько советов по выбору.

Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции. Пусть доход вашей семьи составляет сейчас тысяч рублей в месяц. Теперь переходим к инфляции. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит тысячи рублей.

Досрочное погашение ипотеки: выбираем самый выгодный вариант

Какие категории граждан больше всего стремятся погасить свою задолженность перед банком. Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам. Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды после досрочного возврата кредита. К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

При оформлении ипотеки необходимо обратить внимание на следующие факторы: Величина первоначального взноса Размер комиссий.

По новому закону с 31 июля у заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, появляется право требовать от банка сокращения или вовсе приостановки платежей по кредиту на срок до полугода. Пауза в платежах не считается просрочкой, не грозит взысканием залога и не отражается в кредитной истории. Но за отсрочку придется заплатить увеличением общей суммы по процентам. Тысячам людей, попавшим в сложную ситуацию, новый закон позволит сохранить единственное жилье. После того как заемщик ее находит, но не более чем через шесть месяцев, он информирует банк о прекращении каникул и возобновляет платежи с прежней периодичностью и в том же размере, а невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, срок кредита продлевается на срок каникул. Условия ипотеки на частный дом приблизят к кредиту на квартиру Реструктуризация возможна и сейчас, но при готовности банков идти навстречу; со вступлением закона в силу через 90 дней после дня опубликования она становится для кредиторов обязанностью. Снижается вероятность злоупотреблений с их стороны трудным положением заемщиков, при этом интересы банков по-прежнему обеспечены залогом недвижимости, первоначальным взносом и возможностью не создавать дополнительные резервы, отмечает младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.

Досрочное погашение ипотеки: время – деньги

Одноклассники Приморский рынок ипотеки снова ожил. К началу года он подошёл с рекордными показателями: куда ни ткни, один сплошной рост. Параллельно в крае растёт количество должников. Рекорды не от хорошей жизни К концу прошлого года ипотечный рынок в России, наконец, начал расти, причём рекордными темпами.

На первый взгляд, сложное в аннуитетном платеже только название. Означает этот термин довольно простой метод расчета по кредиту: регулярными и равными платежами в течение всего срока действия договора кредитования.

Расчёт калькулятора выводится в валюте ипотечной ставки Срок кредита лет С каждым годом продажа недвижимости в кредит по ипотеке становится все популярнее. При нынешних ценах на жилье все сложнее накопить нужную сумму денег на покупку квартиры или другой недвижимости. Но даже если деньги на покупку есть, то чаще оказывается выгоднее не выводить их из оборота, а приобрести квартиру в ипотеку. Не удивительно, что ипотека и ипотечное кредитование захватывает все большую часть рынка недвижимости не только в Москве и Московской области, но во многих регионах России. Элементарные калькуляторы параметров кредитов есть сейчас на многих сайтах, в первую очередь, на сайтах ипотечных банков и ипотечных брокеров. Однако они, как правило, позволяют сделать только расчет величины ежемесячного платежа и сумму кредита исходя из величины ваших доходов, но не позволяют провести полный анализ всех параметров кредита. Поэтому аналитический центр www. Например, при известной величине ваших доходов вам не хватает на покупку желаемой квартиры. Что можно предпринять, чтобы увеличить сумму кредита, не превысив при этом предельное значение для ежемесячного платежа?

Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку.

Кредит под ключ

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита? Закрыла полностью его за 45 мес. Я хочу осуществить пересчёт процентов при досрочном погашении кредита и обратиться в банк с заявлением о возврате излишне взысканных процентов, то есть возврате переплаты по процентам. Но на сегодня пока не могу своими силами разобраться с их формулой расчёта. Ответ: Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября г. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, так как банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме. Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме — то есть начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный усреднённый платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные. А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей для подстраховки , которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

"Главное про ипотеку — все банки врут": истории реальных заемщиков

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве. Сумма кредита - 6 руб. Срок - 30 лет. Ежемесячный платеж при аннуитетном см. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита - это выгоднее При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн тыс.

Профессиональный ипотечный калькулятор

В каком случае оно не приносит пользы? Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит.

«Жить стало очень хреново»

Как банки на Руси долги увеличивают или почему растет сумма основного долга? Здравствуйте дорогие читатели! Сегодня мы с Вами поговорим о том, почему растет сумма основного долга по Вашему кредитному договору. Мы не зря затронули данную тему, потому что очень много вопросов поступают такого плана: Вот, плачу-плачу кредит, а сумма основного долга не уменьшается.

Что делать, если у вас долг по ипотеке?

Рекорд выдачи, установленный в м, — два триллиона рублей, может быть побит уже к концу сентября. Россияне осмелели и стали брать очень много ипотеки. Как в рабстве В середине августа на всю страну прогремела история трех братьев из Челябинской области, которые получили ипотеку по наследству от матери.

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября года составил 2,7 трлн руб. То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг.

Комментарии 9
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Фатина

    Тарас, и все таки, как избавится от авто, не вывозя его, оставить на запчасти или как донора, или просто сдать на металл, при том что я заезжал. Спасибо.

  2. Изабелла

    Это путь в никуда!

  3. Елизавета

    При тому,що це був ідеальний варіант.

  4. rejuvido

    Мне вот интересно, появись я во дворе с тигром на поводке и без намордника, что стали-бы вопить те-же собаководы? О.о Для меня вот тигр не опасен т.к. я его хозя, а для окружающих как оно? О.о

  5. Кира

    Совет. ЕСЛИ ВЫ ХОТИТЕ ДОБИТСЯ ЕКОНОМИИ НА ОТОПЛЕНИИ:

  6. Глеб

    Спасибо большое Тарас. Лайк.

  7. tiwallresrai

    Красава,классно сказано,всех на плантацию рошэна, свое жильё на нужды военных ,а сами пошли нахрен гавно после правительства оттирать🙌🙌🙌🙋🙋🙋

  8. pepulrans

    Когда уже люди поймут што они никто.И прийдет война.Живая казнь живьем.Всех их и их семьи.Живьем замордовать.

  9. Аркадий

    Через пару днів їду в Україну з Європи.

© 2018 laurieshenkman.com